Die funksionering van die finansiële stelsel in die wêreld is onmoontlik sonder so 'n belangrike meganisme soos lenings. 'n Lening is 'n ekonomiese verhouding wat ontstaan tussen die subjekte van 'n finansiële transaksie, wat bestaan uit die verskaffing van 'n geleende (geleen) waarde om sekere doelwitte te bereik, onderhewig aan die terugbetaling, betaling en dringendheid daarvan.
Kredietstelsel
Die doel van die kredietstelsel is om gratis fondse te mobiliseer om dit vir vastetermyngebruik teen 'n fooi te voorsien. Die basis van die stelsel is 'n kommersiële bankstruktuur. Sy hoofaktiwiteit lê in die vlak van die toestaan van lenings en registrasie van deposito's en deposito's. Benewens kommersiële banke, is belangrike deelnemers aan die kredietstelsel: die Sentrale Bank, gespesialiseerde krediet- en finansiële instellings. Die meeste lande het drie- of viervlakkredietstelsels: op die eerste vlak - die Sentrale Bank, op die tweede - verskeie vorme van banke (spaargeld, belegging, verband, kommersiële). Op die derde vlak - nie-bank krediet en finansiële organisasies. Die vierde vlak staan uit, wat versekerings- en pensioenfondse, krediet-unies en ander insluit. Stelsel werkingverskaf deur die interaksie tussen die deelnemers van kredietverhoudings.
Vakke van kredietverhoudings
Die onderwerpe van hierdie verhoudings is die lener en die lener. Die verhouding tussen hulle word bepaal deur die behoefte aan die geldvoorraad van die lener en die beskikbaarheid daarvan, en bowenal, die moontlikheid om van die lener uit te reik. Die uitlener is dus die party wat die lening (lening/lening) verskaf. Die lener is 'n party wat 'n lening (lening / lening) ontvang en die verpligting aanvaar om die geleende fondse betyds terug te betaal.
Een en dieselfde persoon in die raamwerk van finansiële en kredietverhoudings kan gelyktydig beide as 'n krediteur en as 'n lener optree. Die definisie daarvan in hierdie geval is so dat, byvoorbeeld, 'n individu, wat aansoek doen vir 'n lening by 'n bank, optree as 'n lener, die bank in hierdie geval - as 'n skuldeiser. Terselfdertyd verander die teenwoordigheid van 'n deposito in 'n bank die plekke van die deelnemers in die verhouding. En reeds 'n privaat persoon is 'n lener, en 'n bank is 'n lener.
Voorwerp van kredietverhoudings
Die hoofkomponent van die verhouding tussen die lener en die uitlener is die oordragvoorwerp. Die doel van die oordrag van kredietverhoudings is die geleende, of sogenaamde ongerealiseerde, waarde. Met ander woorde, die skuldeiser het vrye fondse wat met hom vereffen het en in hul beweging gestop het. Danksy die lening word dit moontlik om 'n nuwe siklus te begin om die omset voort te sit en fondse in sirkulasie te stuur. Om dit te doen, is dit genoeg om vir seker 'n lening aan die lener uit te reikvoorwaardes. Vanuit hierdie oogpunt is die lener 'n persoon wat, deur die voorskotbedrag te ontvang en te sirkuleer, die sirkulasie van finansies ononderbroke toelaat. En dit versnel uiteindelik die voortplantingsproses. Dit is die voorafaard van die lening wat 'n belangrike kenmerk van krediet- en finansiële verhoudings is.
Nog 'n belangrike voorwaarde vir die funksionering van die kredietmeganisme is die terugbetaling en behoud van die krediteur se eienaarskap van die fondse wat vir gebruik deur die lener voorsien word. Een van die waarborge van terugbetaling is die kredietwaardigheid van die lener.
Die fundamentele beginsel van krediet is om die waarde daarvan te bewaar
Wanneer jy jou fondse aan 'n krediteur leen, is dit belangrik om dit ten minste te spaar en soveel as moontlik te verhoog. Die nakoming van hierdie voorwaardes is 'n fundamentele kwaliteit van uitleen.
In werklikheid is dit nie altyd moontlik om dit heeltemal te besef nie. Die grootste gevaar wat vir deelnemers in krediet- en finansiële verhoudings wag, is inflasionêre prosesse. Die gevolg van die oorloop van geldsirkulasiekanale is 'n oormaat geldvoorraad en gevolglik 'n afname in die koopkrag daarvan. Die lener is die persoon wat die verpligting aanvaar om die lening terug te betaal. Maar in 'n situasie van inflasie het die teruggekeerde fondse, terwyl die nominale bedrag gehandhaaf word, eintlik 'n reeds verdiskonteerde vorm. Daar is egter baie ander risiko's, wanneer die lener dit nie in ooreenstemming met die bepalings van die lening kan terugbetaal nie. En nie altyd lê die fout net byskuldenaar. Dikwels is dit die skending van sy wetlike regte wat tot sulke hartseer resultate lei.
Beskerming van regsbelange van leners
Aanvanklik, in 'n kredietverhouding, is die lener die swakker party vanuit 'n regsoogpunt. Finansiële instellings minimaliseer die invloed van die kliënt op die inhoud van die leningsooreenkoms en beperk daardeur sy vermoë om die bepalings van die voorsiening en terugbetaling van die lening te beïnvloed. Dit maak dit nodig om ooreenkomste te onderteken wat die voordeligste vir die lener is, maar terselfdertyd inbreuk maak op die regte van die lener. Die mees algemene skendings van die regte van die persoon wat die lening geneem het:
- berekening van die rentekoers vir die gebruik van 'n lening op die hele liggaam van die lening (en nie op die balans van die skuld nie);
- berekening van kommissie vir die uitreiking van 'n lening;
- berekening van 'n boete wat nie ooreenstem met die bedrag van die hoofskuld nie;
- kennis van die dispuut oor die territorialiteit van die krediteurbank;
- versekering van leners as 'n voorvereiste vir die verkryging van 'n lening;
- insluiting in die leningsooreenkoms van 'n voorwaarde vir die berekening van 'n kommissie vir die instandhouding van 'n leningsrekening en die uitreiking van 'n lening.
FZ RF “Op verbruikerskrediet (lening)”
Op 1 Julie 2014 het Wet No. 353-FZ in die Russiese Federasie in werking getree. Die doel daarvan is om verhoudings te reguleer wat ontstaan in die proses om 'n verbruikerslening (lening) aan 'n individu te verskaf, indien die lening nie vir besigheidsdoeleindes uitgereik word nie.
Die hoofdoel van die Wet is om orde by die verbruiker te bringuitleen en lenersbeskerming. Ongelukkig, tot onlangs, het selfs stabiele banke met 'n hoë reputasie hulself toegelaat om voordeel te trek uit die wettige ongeletterdheid van hul kliënte. Gefokus op die versekering van die wetlike beskerming van leners, reguleer die wet duidelik die volgende punte:
- standaardisering van die leningsooreenkomsvorm;
- beperkende aard van die bedrag boetes wat gehef word in geval van vertraging in die betaling van die lening;
- beperking van die kleinhandeluitleenkoers;
- verduideliking van die effektiewe rentekoersberekeningsmeganisme;
- versterking van beheer oor die werk van mikrofinansieringsinstellings;
- reguleer die werk van invorderingsdienste.
Miljoene mense leef in die skuld
Volgens statistieke het van 60 tot 90% van die werkende burgers van die land uitstaande lenings. Terselfdertyd groei die gewildheid van lenings geleidelik. Burgers in waansin sluit leningsooreenkomste. En banke, wat die kredietwaardigheid van die lener minimaal nagaan, is gereed om lenings te verskaf. Soms is dit genoeg om een paspoort voor te lê. Dit is in hierdie gemak en toeganklikheid dat 'n "tydbom" gelê word wat beide die lener en die lener kan tref. As die ontvanger van die lening nie in staat is om die lening terug te betaal nie, is dit reeds 'n probleem nie net vir hom nie, maar ook vir die lener wat die lening uitgereik het. Dit is belangrik om die risiko's en die vlak van verantwoordelikheid nugter te beoordeel en slegs met 100% vertroue in die terugbetaling vir 'n lening aansoek te doen.
